Россия
Лизинг – это долгосрочная аренда имущества с правом последующего выкупа. После банкротства физического лица этот инструмент становится одним из способов получить дорогостоящее имущество – автомобиль или оборудование, без единовременной крупной выплаты. Вопрос в том, готовы ли лизинговые компании работать с бывшим банкротом и на каких условиях.
Может ли физическое лицо оформить лизинг после завершения банкротства
Прямого запрета на получение лизинга после банкротства закон не устанавливает. Решение принимает лизинговая компания самостоятельно, исходя из собственной политики оценки рисков.
- крупные лизинговые компании, аффилированные с банками, как правило, отказывают в первые 2-3 года после завершения процедуры;
- независимые лизингодатели и небольшие компании более гибки и могут одобрить сделку при наличии первоначального взноса и стабильного дохода;
- лизинг для физических лиц в России менее распространен, чем для юридических, и компании в любом случае тщательнее проверяют заявителей;
- ключевое преимущество лизинга перед кредитом – имущество остается в собственности лизингодателя до полного выкупа, что снижает его риски и теоретически упрощает одобрение;
- чем больше прошло времени после банкротства и чем лучше сложилась финансовая репутация за этот период, тем выше шансы на положительное решение.
Какие последствия банкротства могут осложнить получение имущества в лизинг
Даже при отсутствии формального запрета ряд последствий банкротства создает реальные препятствия. Основное из них – состояние кредитной истории. Запись о банкротстве хранится в бюро кредитных историй 7 лет, и лизинговые компании ее проверяют. Низкий кредитный рейтинг сигнализирует о высоком риске, и многие лизингодатели предпочитают не брать на себя такого клиента.
Еще одно последствие – обязанность в течение пяти лет сообщать о факте банкротства при обращении за финансовыми продуктами (статья 213.30 127-ФЗ). Лизинговая компания вправе расценить это как основание для отказа.
Если до или в ходе банкротства были выявлены подозрительные сделки с имуществом, это может отразиться на репутации заявителя и насторожить потенциального лизингодателя при проверке.
Что проверяют при одобрении лизинга
Лизинговые компании оценивают заявителя комплексно. При рассмотрении заявки от физического лица проверяются:
- кредитная история и кредитный рейтинг: наличие просрочек, судебных взысканий, записи о банкротстве;
- уровень и стабильность дохода: справка 2-НДФЛ, выписки по счету, трудовой договор;
- размер первоначального взноса: чем он выше, тем меньше риск для лизингодателя – это один из ключевых факторов одобрения;
- занятость: официальное трудоустройство воспринимается как признак финансовой стабильности;
- наличие имущества, которое может служить дополнительным обеспечением;
- срок, прошедший после завершения банкротства: чем он больше, тем лояльнее отношение компании.
Какие риски могут наступить при оформлении сделки по лизингу?
Лизинг – инструмент с собственными рисками, которые для бывшего банкрота могут быть особенно ощутимы.
- Высокий первоначальный взнос: лизингодатель, компенсируя риск, может потребовать от 30 до 50% стоимости имущества авансом.
- Повышенная ставка удорожания: условия для клиентов с плохой кредитной историей хуже, чем для стандартных заемщиков.
- Жесткие условия расторжения договора: при нарушении графика платежей лизингодатель вправе изъять имущество – причем без судебного решения, поскольку оно остается в его собственности.
- Риск повторных финансовых трудностей: если доход нестабилен, лизинговые платежи могут стать непосильными, и ситуация повторится.
- Ограниченный выбор лизингодателей: не все компании работают с бывшими банкротами, что сужает конкуренцию и лишает возможности выбрать лучшие условия.
Что будет с имуществом в лизинге при прохождении банкротства
Этот раздел актуален для тех, кто оформил лизинг до банкротства и хочет понять, что с ним произойдет в ходе процедуры.
- Имущество, находящееся в лизинге, не принадлежит должнику – оно остается собственностью лизингодателя. Поэтому в конкурсную массу оно не включается.
- Лизингодатель вправе расторгнуть договор при введении процедуры банкротства – если это предусмотрено условиями соглашения.
- При расторжении договора имущество изымается лизингодателем. Уплаченные ранее платежи, как правило, не возвращаются – они засчитываются как плата за пользование.
- Если финансовый управляющий сочтет, что продолжение лизингового договора выгодно для конкурсной массы, он вправе ходатайствовать о его сохранении.
- Требования лизингодателя по задолженности включаются в реестр кредиторов и погашаются в установленном порядке.
Шансы на одобрение лизинга после банкротства растут вместе с финансовой репутацией, которую заемщик выстраивает после завершения процедуры. Если вы только рассматриваете банкротство и хотите понять, как оно повлияет на доступность финансовых инструментов в будущем, юристы компании «Бизнес-Юрист» готовы разобрать вашу ситуацию. Записаться на консультацию можно по телефонам +7 964 726 74 72 и +7 800 222 26 94 или написав в Telegram.
